청년내일저축계좌는 정부가 직접 참여하는 자산형성 지원제도입니다.
매달 일정 금액을 저축하면, 정부가 조건에 따라 추가 지원금을 적립해줍니다.
단순한 이자 지원이 아니라, 현금성 지원을 직접 매칭해주는 방식입니다.
지원금 규모는 적지 않습니다.
매달 10만 원을 저축하면, 최대 월 30만 원까지 정부가 추가로 적립해줍니다.
3년간 유지할 경우 총 수령액은 1,400만 원을 넘길 수 있습니다.
하지만 자격 조건은 제한적이고, 유지 기준도 엄격합니다.
가입이 된다고 해도 중간에 납입이 누락되거나,
기준을 충족하지 못하면 정부지원금은 모두 사라질 수 있습니다.
이 글에서는 2025년 기준으로
신청 조건, 정부지원 방식, 유지 요건 등을 알아보겠습니다.
제도의 근본 구조
청년내일저축계좌는 정부의 재정 지원을 바탕으로 운영되는 복지형 저축 제도입니다.
일반 금융상품과 달리, 수익률이 아니라 정책적 목적에 따라 설계된 구조를 가지고 있습니다.
가입자는 매달 10만 원씩 3년간 저축합니다.
정부는 가입자의 조건에 따라 월 10만 원에서 최대 30만 원까지 별도 계좌에 적립합니다.
만기까지 유지하면 본인 저축금과 정부지원금, 이자까지 일시금으로 지급됩니다.
이 제도는 1인 1계좌, 1회 가입만 허용됩니다.
중도에 해지한 경우라도 다시 가입할 수 없습니다.
한 번 가입하면 기회를 소진하는 구조이기 때문에
가입 전에 본인의 상황과 3년간 유지 가능성을 충분히 검토해야 합니다.
가입 가능한 연령은 만 19세부터 34세까지입니다.
단, 병역이행자는 복무 기간만큼 상한 연령이 연장됩니다.
나이 요건과 가입 가능 횟수는 함께 적용되며,
가입 시점이 한 번뿐인 만큼 기회 손실에 대한 부담이 크다는 점도 고려해야 합니다.
이 제도는 단순한 ‘적금 지원’이 아니라
정책 목적에 따라 자산이 부족한 청년에게 목돈 마련의 기회를 주는 일회성 제도입니다.
그래서 신청 조건, 유지 기준, 지급 방식까지 모두 정책 요건에 맞게 설계되어 있습니다.
신청 자격 요건 (2025년 기준)
청년내일저축계좌는 모든 청년이 가입할 수 있는 제도는 아닙니다.
정부는 이 제도를 통해 자산이 부족한 근로 청년에게 실질적인 지원을 제공하
는 것을 목표로 하고 있습니다.
따라서 자격 요건은 매우 구체적으로 설정되어 있습니다.
차상위 이하와 차상위 초과 대상자의 조건은 다음과 같습니다.
차상위 이하: 중위소득 50% 이하
차상위 이하에 해당하려면
가구 전체의 월 소득이 기준 중위소득의 50% 이하여야 합니다.
이 경우에는 근로 중인 청년이거나, 기초생활수급자·자활참여자 등
복지 지원을 받고 있는 청년도 포함됩니다.
- 연령: 만 15세 이상 ~ 만 39세 이하
- 근로·사업소득(신청자): 월 10만 원 이상 발생
- 정부 지원금: 월 30만 원 매칭
- 본인 저축 360만 원 + 정부지원금 1,080만 원
- 만기 수령 총액: 약 1,440만 원 + 이자
이 구간에 해당하는 청년은
정해진 매칭 지원금 외에 추가 장려금 제도도 함께 적용됩니다.
적용 대상은 다음과 같습니다.
- 근로소득공제금:
생계급여 수급 가구 청년이 근로소득 10만 원 초과 시 월 10만 원 추가 적립 - 탈수급장려금:
가입 당시 생계·의료급여 수급자였던 청년이
만기 해지 시 수급 자격에서 모두 벗어난 경우 추가 지원 - 내일키움장려금:
자활근로사업단에 월 12일 이상 참여하고 10만 원 저축 시,
월 20만 원 추가 적립 - 내일키움수익금:
자활근로사업단 참여 지속 시, 월 15만 원 이내에서 별도 적립금 발생
각 항목은 참여 여부, 복지 수급 상태,
소득 요건에 따라 선택적으로 적용되며
정책상 자동 지급되지 않고 별도 조건이 설정됩니다.
차상위 초과: 중위소득 50% 초과 ~ 100% 이하
중위소득 50%를 초과하면서
100% 이하에 해당하는 일반 저소득 근로 청년은
차상위 초과로 분류됩니다.
이 경우에는 복지 수급 여부와 무관하며,
소득이 있는 청년이라면 일반적인 기준에 따라 신청할 수 있습니다.
- 연령: 만 19세 이상 ~ 만 34세 이하
- 근로·사업소득(신청자): 월 50만 원 초과 ~ 250만 원 이하
- 정부 지원금: 월 10만 원 매칭
- 본인 저축 360만 원 + 정부지원금 360만 원
- 만기 수령 총액: 약 720만 원 + 이자
이 구간에는 별도 장려금은 없습니다.
정해진 저축과 매칭만으로 운용됩니다.
중위소득 기준 금액 (2025년 기준)
가구의 소득 판단은 가구원 수에 따라 중위소득 기준이 달라지며,
정확한 구분은 다음과 같습니다.
| 가구원 수 | 50% 이하 (차상위 이하) | 50~100% (차상위 초과) |
|---|---|---|
| 1인 가구 | 1,196,007원 이하 | 1,196,008 ~ 2,392,013원 |
| 2인 가구 | 1,966,329원 이하 | 1,966,330 ~ 3,932,658원 |
| 3인 가구 | 2,512,677원 이하 | 2,512,678 ~ 5,025,353원 |
| 4인 가구 | 3,048,887원 이하 | 3,048,888 ~ 6,097,773원 |
| 5인 가구 | 3,554,096원 이하 | 3,554,097 ~ 7,108,192원 |
※ 소득은 가구 기준으로 산정되며,
신청자의 주민등록등본, 가족관계증명서, 건강보험 자격, 급여자료 등을 통해 판단됩니다.
정부지원금 차등 구조의 이유
청년내일저축계좌는 중위소득 100% 이하의 청년 전체를 지원 대상으로 설정하고 있습니다.
그러나 같은 제도 안에서도 정부가 적립해주는 금액에는 차등이 발생합니다.
이 차이는 단순히 소득 구간의 차이가 아니라,
복지정책 간의 중복을 방지하기 위한 행정적 기준에서 비롯됩니다.
기초생활수급자나 차상위계층처럼
이미 현금성 복지 급여를 받고 있는 계층의 경우,
청년내일저축계좌를 통해 다시 정부지원금을 동일 수준으로 지급할 경우
복지 자원의 중복 지급 문제가 생길 수 있습니다.
이에 따라 정부는 제도 도입 시점부터
중위소득 50% 이하에 해당하는 복지수급자 계층에게는
월 10만 원 또는 20만 원 수준으로 정부지원금을 제한하고,
중위소득 50~100% 구간에 해당하는 일반 근로 청년에게는
최대 월 30만 원까지 적립해주는 방식으로 구조를 설계했습니다.
다시 말해,
- 소득이 낮다고 더 많이 받는 구조가 아니라,
- 이미 다른 복지 지원을 받고 있는지 여부에 따라 정부지원금 수준이 조정됩니다.
이 차등 구조는 복지 정책 간 형평성과 일관성을 유지하기 위한 기준이며,
제도 설계상 불가피한 구조적 결정에 해당합니다.
지원금 구조와 수령 예시
청년내일저축계좌는
가입자가 3년간 매달 10만 원씩 저축하는 것을 전제로,
정부가 해당 기간 동안 매월 일정 금액을 함께 적립해주는 구조입니다.
하지만 모든 가입자에게 동일한 금액이 지급되는 것은 아닙니다.
정부지원금은 소득 수준 및 복지수급 여부에 따라 다르게 설정됩니다.
정부지원금은 두 구간으로 나뉩니다.
- 중위소득 50% 이하 (기초생활수급자·차상위계층 등)
- 정부 매칭금: 월 10만 원 또는 20만 원
- 실질 수령액: 본인 저축 360만 원 + 정부지원금 720만 원~960만 원
- 중위소득 50% 초과 ~ 100% 이하 (일반 저소득 근로청년)
- 정부 매칭금: 월 30만 원
- 실질 수령액: 본인 저축 360만 원 + 정부지원금 1,080만 원
3년간 수령 금액 예시
| 구분 | 본인 저축액 | 정부지원금 | 총 수령 가능액 |
|---|---|---|---|
| 중위소득 50% 이하 | 360만 원 | 720~960만 원 | 약 1,080~1,320만 원 |
| 중위소득 50~100% | 360만 원 | 1,080만 원 | 약 1,440만 원 |
※ 이자 수익은 별도 발생하며, 총 수령액에 포함되지 않았습니다.
정부지원금은 매월 납입이 정상적으로 이루어진 경우에만 적립됩니다.
저축이 누락된 달은 해당 월의 정부지원금이 지급되지 않으며,
지속적인 누락이 발생하면 계좌는 해지 처리될 수 있습니다.
또한 정부지원금은 일반 저축과 분리된 별도 계좌에 보관되며,
중도 수령이나 중간 인출은 불가능하고,
3년 만기 도달 시에만 일시금 형태로 지급됩니다.
납입 방식과 만기 구조
청년내일저축계좌는 3년간 매월 10만 원을 정기적으로 저축하는 방식입니다.
저축은 약정 체결 후 시작되며, 자동이체 또는 수동 납부 중 선택할 수 있습니다.
다만, 자동이체 방식이 누락 방지 측면에서 일반적으로 권장됩니다.
납입 실패 시에는 불이익이 명확히 발생합니다.
정부는 지원금 적립을 매월 검증된 납입에 연동시킵니다.
따라서 납입이 누락된 달은 해당 월의 정부지원금이 지급되지 않습니다.
누적 누락이 길어질 경우 계좌가 중도 해지 처리될 수 있습니다.
- 한 달 납입 누락: 해당 월 정부지원금 미지급
- 연속 6개월 이상 미납: 계좌 해지 대상
- 해지 시점까지의 정부지원금도 일부 회수 가능
정부지원금은 일반 저축과 별도로 분리되어 보관됩니다.
본인이 매월 납입하는 10만 원은 일반 예금처럼 개인 명의 계좌에 쌓이지만,
정부가 지급하는 매칭금은 복지계좌 형식으로 따로 적립되며 중도 수령이 불가능합니다.
3년간의 납입이 정상적으로 완료되면
다음 세 항목이 한꺼번에 지급됩니다.
- 본인 저축금 전액 (360만 원)
- 정부 매칭금 전액 (최대 1,080만 원)
- 이자 수익 (금융사별 이율 적용)
지급 시점은 만기 도달 이후 정부 지침에 따라 통보되며,
수령을 위해 별도 신청 및 안내 절차를 거치게 됩니다.
해지 시 유의사항
청년내일저축계좌는 3년 만기형 정책 저축 제도입니다.
만기까지 유지한 경우에만 정부지원금 전액과 이자 수익을 받을 수 있습니다.
중도에 해지되는 경우, 정부지원금은 원칙적으로 모두 지급되지 않습니다.
중도 해지 시 반환 구조
- 본인이 저축한 금액은 전액 환급됩니다.
- 하지만 정부가 적립한 지원금은 원칙적으로 전액 회수 또는 미지급 처리됩니다.
- 이미 일부 적립된 정부지원금이 있더라도
만기 도달 전이라면 수령할 수 없으며, 소멸되거나 회수될 수 있습니다.
해지로 간주되는 주요 사례
- 6개월 이상 연속 납입 누락
- 근로 또는 사업소득이 중단된 경우
- 의무 금융교육 미이수
- 허위 자료 제출이나 부정 수급이 확인된 경우
이러한 조건 중 하나라도 해당될 경우,
계좌는 별도 해지 신청 없이도 자동 해지 처리될 수 있습니다.
해지 이후 재가입은 불가능합니다.
청년내일저축계좌는 1회성 가입 기회만 제공되는 제도이므로,
한 번 해지되면 이후 동일 제도로 다시 신청할 수 없습니다.
주요 혜택과 실익
청년내일저축계좌는
정부가 직접 돈을 적립해주는 방식의 유일한 청년 대상 지원제도입니다.
일반적인 저축이나 예금 상품과는 구조가 전혀 다릅니다.
지원 방식이 현금 지급이 아니라 ‘매칭 적립’이라는 점이 핵심입니다.
가입자가 매월 10만 원을 저축하면, 정부는
소득 조건에 따라 월 10만 원부터 최대 30만 원까지 별도로 적립해줍니다.
이 금액은 단순 이자가 아닌 무상 지원금입니다.
본인 납부액 대비 총 수령 가능 금액
- 본인 저축: 360만 원
- 정부지원금: 720만 원 ~ 1,080만 원
- 이자 수익: 금융사 이율 적용 (별도)
→ 총 실익은 약 1,100만 원에서 1,400만 원 이상
정부지원금은 과세되지 않으며,
자산 증식의 출발점으로 설계된 구조입니다.
추가 혜택
- 가입 시 의무 금융교육 제공
- 약정 체결 후에는 자산관리 컨설팅, 지원 프로그램 연계 가능
- 수급자 계층은 기존 복지제도와 병행 적용 가능
복지 수혜 대상자는 일정 요건 충족 시
기초생활수급 유지와 제도 참여가 동시에 가능하며,
혜택이 상쇄되지 않도록 설계되어 있습니다.
신청 절차와 방식
청년내일저축계좌는 상시 접수 제도가 아닙니다.
정부가 정한 모집 공고 시기에만 신청할 수 있으며,
신청 가능 인원도 예산에 따라 제한됩니다.
신청 가능 경로
- 복지로(온라인)
- 주소지 관할 행정복지센터(방문 신청)
두 방식 모두 동일한 기준으로 접수되며,
제출 서류는 공통입니다.
신청 절차
- 모집 공고 확인 (보건복지부 또는 복지로)
- 온라인 또는 방문 신청
- 소득·재산 등 자격 심사
- 대상자 선정 및 통보
- 의무 금융교육 이수
- 약정 체결 및 계좌 개설
- 저축 시작 (이후 매월 10만 원 납입)
심사에는 일정 기간이 소요되며,
선정 결과는 개별적으로 통보됩니다.
필수 제출 서류
- 신분증
- 소득 및 재산 증명자료 (건강보험 자격확인, 납부확인 등)
- 가족관계증명서
- 근로 또는 사업소득 관련 자료 (고용계약서, 급여 명세서 등)
심사 항목은 전산으로 자동 검증되므로,
고의 누락이나 허위 제출은 불이익 또는 탈락 사유가 됩니다.
선정 이후에는 약정을 체결하고,
약정 개시일부터 첫 납입이 시작됩니다.
정부지원금은 납입 확인 후 별도로 적립됩니다.
자주 묻는 질문
Q. 중간에 퇴직하거나 이직하게 되면 어떻게 되나요?
퇴직이나 이직은 바로 해지 사유가 되지는 않습니다.
다만 일정 기간 이상 근로 또는 사업소득이 중단되면 자격이 상실될 수 있으며,
소득 요건 충족 여부는 정기적으로 검증됩니다.
※3개월 연속 소득 중단 시점부터 해지 심사에 들어갈 수 있습니다
Q. 납부 금액을 변경할 수 있나요?
아니요. 납입금은 월 10만 원으로 고정되어 있으며,
금액 조정은 불가능합니다.
일부만 납입하거나 초과 납입해도 지원금 적립에는 반영되지 않습니다.
Q. 청년도약계좌와 중복 가입할 수 있나요?
네. 청년내일저축계좌와 청년도약계좌는 서로 다른 제도이므로 중복 가입이 가능합니다.
각각 운영 주체와 목적이 달라, 동시에 신청하고 혜택을 받을 수 있습니다.
다만, 타 자산형성지원사업(예: 희망두배청년통장 등)과는
중복이 제한될 수 있으니
참여 중인 다른 제도가 있는 경우 별도 확인이 필요합니다.
https://packedinfo.com/청년도약계좌50문50답
Q. 자동이체를 해놨는데 돈이 안 빠져나간 경우 어떻게 하나요?
자동이체가 실패하더라도 그 달 말일까지 직접 납입하면, 정상 납입으로 인정됩니다.
말일 이후에 납입하면 해당 월은 납입 누락으로 처리되며,
정부지원금도 적립되지 않습니다.
자동이체 실패 사유는 잔액 부족, 계좌 오류, 해지 등이 원인일 수 있으므로
매월 말일까지 입금 여부를 반드시 확인해야 합니다.
Q. 비과세 저축인가요?
본인 저축금에 발생하는 이자는 과세 대상입니다.
하지만 정부가 적립한 매칭 지원금은 과세되지 않습니다.
지원금은 소득으로 간주되지 않으며, 종합소득에도 포함되지 않습니다.
Q. 취직하고 나서 언제 가입할 수 있나요?
신청을 위해서는 단순 재직 사실만으로는 부족하며,
급여명세서, 급여 입금 내역, 근로계약서 등 실제 소득을 증명할 수 있는 서류가 반드시 필요합니다.
재직증명서만 있는 경우에는 소득 발생을 입증하지 못해
신청이 불가능할 수 있습니다.
또한 청년내일저축계좌는 정부가 정한 모집 기간에만 신청할 수 있으므로,
공고 시점을 확인해 증빙 자료와 함께 접수해야 합니다.
Q. 미리 몇 달치를 선납할 수 있나요?
선납은 인정되지 않습니다.
정부지원금은 그 달에 10만 원이 정상 납입되었는지 여부만 보고 적립됩니다.
앞서 납입한 금액은 이후 달의 정부지원금으로 연결되지 않습니다.
Q. 소득 판단 기준은 무엇인가요? (주민등록등본, 가족관계증명서)
소득은 개인이 아니라 가구 단위로 산정됩니다.
이때 가구 구성은 주민등록등본과 가족관계증명서를 함께 기준으로 삼습니다.
같은 주소지에 거주 중이면 동일 가구로 간주됩니다.
주소지가 달라도 직계가족으로 생계가 분리되지 않은 경우에는
부모 등의 소득이 포함될 수 있습니다.
건강보험 자격이 지역가입자로 되어 있거나,
급여 입금, 생활비 지출 등에서 부모와 금융적으로 독립되어 있다는 점이 확인되면 1인 가구로 인정받을 수 있습니다.
최종 판단은 제출 서류와 실제 생활 상황을 바탕으로
관할 지자체가 개별 심사합니다.
따라서 등본이나 가족관계증명서만으로 자동 판정되지는 않습니다.
종합 정리
청년내일저축계좌는
단순한 저축 지원이 아니라,
정부가 저소득 청년의 자산 형성을 실질적으로 보조하는 정책형 제도입니다.
지원 구조는 명확합니다.
가입자가 매달 10만 원씩 3년간 저축하면,
정부가 조건에 따라 최대 30만 원까지 함께 적립해줍니다.
최대 1,400만 원 이상을 수령할 수 있지만,
이 구조는 지속적인 소득 유지와 납입 이행을 전제로 합니다.
자격 요건은 제한적이고,
가입 기회는 1회로 제한됩니다.
해지 시에는 정부지원금을 받을 수 없으며,
이미 적립된 금액도 지급 대상에서 제외될 수 있습니다.
제도의 구조상,
가입 자체보다도 3년간 유지할 수 있는 상황인지 여부를 먼저 판단하는 것이 더 중요합니다.
소득, 재산, 가족관계, 납입 여력 등을 사전에 점검한 뒤
기회 손실이 없도록 신중하게 접근해야 하는 제도입니다.